勞退新制研擬一次領與按月領,該選哪一個?

    勞退新制研擬一次領與按月領,該選哪一個?上週,行政院通過《勞工退休金條例》部分條文草案,未來年資滿15年的勞退新制的員工,可以選擇一次提領退休金或是按月分期提領。草案近期將送立法院,拚本會期通過、明年上路。

    但一次領與月領,哪一種比較划算?依照勞動部的試算,如果以勞工月薪四萬元、年資35年來看,在薪資成長率1%、投資報酬率3%,以及60歲退休後生活20年為前提(現平均餘命已超過80歲)。那麼,選擇按月領的人,大約領15年以上,所領取的金額就會多過一次提領。

    這是因為,勞退新制的勞工自有的退休帳戶中有保證收益,目前約為1.4%。也就是,放在勞退新制帳戶中的錢可以參與每年的盈餘分配,仍有「錢滾錢」的時間複利。

    剛滿15年的勞退新制,過去只有一次領的選項,因此勞工受限於選擇只能一次領出來,但根據全球各國的經驗,一次領的退休金使用效率非常不好,常讓退休者有「錢很多」的錯覺,許多人在退休前幾年就花光大半的養老本,甚至在華人社會還會把老本拿去資助兒女,根本無法抵禦「活得比預期久」的長壽風險。

    因此,有些國家在退休制度的設計上,就巧妙引導退休族以「年金」,也就是分期領的方式來提領,為退休生活創造涓涓細流,卻源源不斷的現金流。

    像是澳洲,到65歲才能提領退休金,政府怕大家一次領出來花光,就什麼都沒了,因此設了最小與最大的領出比率。例如65歲至少要領出4%、最多只能領15%,其他的錢繼續在退休基金帳戶中滾利。而到了95歲,最小提領比率就是14%,最多則可提領到50%。

    退休制度的設計,其實是一門「行為科學」或「行為財務學」,必須將人性考量其中,才能有效引導人們做對的選擇。

    而在過去勞保的經驗中,大部分勞工因為怕破產,傾向「一次領」。但勞保與勞退新制的帳戶結構並不同,前者是保險性質的、放在同保管帳戶中,長期因入不敷出而引發破產疑慮;但勞退新制卻是個人帳戶,帳是單獨計算。在提領之前,還是要先認清帳戶本質的不同,再來精打細算。

    資料來源:http://goo.gl/yQQ8au